Heranças: França limita pela primeira vez as taxas bancárias aplicadas a sucessões.

Agora, o legislador intervém.

Quem já teve de encerrar uma conta bancária após um falecimento conhece bem o caminho: formulários intermináveis, documentos de prova, idas a serviços públicos - e, no fim, ainda uma factura do banco. Em França, este tipo de cobranças gerou indignação, sobretudo depois de um caso muito mediático em 2021. O Parlamento respondeu entretanto com uma nova regra, pensada para aliviar de forma clara as famílias enlutadas. A reforma ilustra até que ponto o Estado actua no direito sucessório e no sector financeiro quando se acumulam práticas consideradas abusivas.

O que muda, na prática, nas taxas cobradas em caso de herança em França

Até agora, em França, os bancos tinham ampla margem para definir quanto cobravam pelo tratamento de uma herança. Em algumas situações, as famílias pagavam valores na casa das centenas de euros apenas para encerrar a conta de um falecido ou para transferir o saldo para os herdeiros.

"A nova regra pretende proteger as famílias em luto de custos bancários excessivos no encerramento de contas e no tratamento de heranças."

Desde o início de Maio de 2025, está em vigor uma nova lei que reorganiza dois pontos centrais:

• Algumas situações passam a estar totalmente isentas de taxas.
• Em todos os restantes casos, aplica-se um tecto rigoroso às comissões.

A pressão política aumentou quando se soube que uns pais, após a morte do filho de oito anos, tiveram de pagar 138 Euro apenas para encerrar a caderneta de poupança da criança. Um procedimento que, na prática, se resolve em minutos, desencadeou um debate nacional: até onde pode ir um banco quando as pessoas, em luto, já estão especialmente vulneráveis?

Em que situações os bancos deixam de poder cobrar qualquer taxa de herança

A lei distingue de forma nítida entre heranças simples e heranças mais complexas. A isenção total passa a abranger duas situações frequentes.

1. Contas de menores falecidos

Os pais que perdem um filho não devem ainda ser sobrecarregados com custos bancários. Sempre que se trate do encerramento da conta ou caderneta de poupança de um menor após o seu falecimento, as instituições deixam de poder cobrar taxas de herança - independentemente do montante existente.

Esta medida responde directamente ao caso referido e procura impedir que episódios semelhantes se repitam. Em contas de crianças, o habitual é estarem em causa montantes relativamente reduzidos, pelo que comissões de três dígitos ficam claramente desproporcionadas.

2. Heranças simples com património reduzido

O segundo grande grupo abrange as chamadas heranças simples com valores modestos. Se o valor do saldo ficar abaixo do tecto legal de 5.910 Euro, a taxa de herança desaparece por completo - desde que não existam estruturas mais exigentes, como contas empresariais ou créditos à habitação associados.

Na prática, isto significa: se alguém falecer com uma conta à ordem ou uma caderneta de poupança com apenas alguns milhares de euros, os bancos já não podem cobrar comissões específicas pela extinção da conta e pela transferência do dinheiro para os herdeiros.

"Saldos até 5.910 Euro numa herança simples: a família deixa de pagar taxas de herança."

Em que casos os bancos ainda podem cobrar - e porquê

O tratamento de heranças não passa a ser sempre gratuito. A lei mantém a possibilidade de cobrar quando o trabalho do banco for efectivamente maior. A ideia é que situações complexas - em que é necessário analisar muitos documentos e coordenar várias partes - continuem a poder ser remuneradas.

Situações típicas em que as taxas continuam permitidas

• Créditos à habitação do falecido: o banco tem de verificar como o empréstimo será mantido, liquidado ou pago com recurso à herança.
• Contas com utilização profissional: contas de empresas, de trabalhadores independentes ou contas mistas exigem validações adicionais e, muitas vezes, articulação com notários ou consultores fiscais.
• Heranças com vários herdeiros e potencial de conflito: quando existem diversos herdeiros com posições cruzadas, o prazo de tratamento aumenta, por exemplo para libertar saldos mais elevados.
• Muitos produtos financeiros: carteiras de títulos, planos de poupança, seguros com beneficiários - quanto mais produtos existirem, mais exigente tende a ser o processo.

Os bancos defendem que, nestes cenários, pode existir um esforço administrativo significativo. Uma isenção total e generalizada teria, muito provavelmente, como consequência a transferência desses custos para outras rubricas - por exemplo, comissões de manutenção de conta - diluídas por todos os clientes.

Qual é o valor máximo que pode ser cobrado?

O elemento central da reforma é o tecto rigoroso aplicado às comissões permitidas. Em todos os casos em que ainda sejam admissíveis taxas de herança, passa a vigorar uma regra clara: o banco não pode cobrar mais do que 1% do saldo total. Além disso, um diploma separado fixa um limite absoluto em euros.

"Taxas para heranças complexas: no máximo 1% do saldo, mais um limite legal absoluto em euros."

Um exemplo ajuda a tornar isto mais concreto:

Saldo nas contas	Taxa máxima permitida (1%)
3.000 Euro	30 Euro
10.000 Euro	100 Euro
50.000 Euro	500 Euro

Se, por exemplo, o limite absoluto definido por regulamento for de 300 Euro, então, com um saldo de 50.000 Euro, não poderiam ser cobrados 500, mas apenas 300 Euro. Antes da reforma, as comissões efectivamente praticadas em França ficavam, por vezes, muito acima destes valores.

Porque é que o Estado intervém de forma tão directa

A lei persegue dois objectivos declarados: proteger melhor os familiares e reforçar a confiança no sistema bancário. No debate público, ganhou peso a ideia de que é indecoroso obter receitas adicionais a partir de um falecimento quando os montantes cobrados não têm uma relação razoável com o trabalho realizado.

A secretária de Estado responsável pela área da economia social e solidária sublinhou que a reforma deve aliviar as famílias numa fase já de si difícil. Referiu ainda que transparência e preços justos são condições essenciais para um sistema bancário funcional. Quando alguém sente que foi “enganado” por comissões pouco claras, a confiança desaparece rapidamente - e, em muitos casos, a resposta é mudar de instituição.

O que os leitores alemães podem retirar da reforma francesa

O exemplo francês mostra que é possível criar regras estatais para comissões bancárias associadas a heranças. Também na Alemanha, herdeiros queixam-se por vezes de custos pouco transparentes ou considerados injustos, por exemplo por “tratamento da herança”, “verificação de prova de herdeiros” ou “encerramento de conta em caso de herança”.

Quem, na Alemanha, enfrenta um falecimento deve ter alguns pontos em atenção:

• Ler com cuidado as tabelas de comissões do banco e procurar rubricas específicas ligadas a heranças.
• Quando os valores forem elevados, exigir uma discriminação escrita das quantias pedidas.
• Comparar condições entre vários bancos, por exemplo quando são herdadas poupanças ou carteiras de títulos.
• Em caso de dúvida, contactar uma associação de defesa do consumidor ou um advogado de direito sucessório, se as comissões parecerem desproporcionadas.

Mesmo ao escolher uma conta durante a vida, faz sentido olhar para as condições aplicáveis após a morte. Algumas instituições promovem-se precisamente por não cobrarem taxas especiais de herança ou por aplicarem apenas valores fixos baixos, na ordem das dezenas de euros.

Direito sucessório, herança e banco - conceitos essenciais (França e taxas de herança)

A expressão taxa de herança (ou comissão em caso de sucessão) refere-se aos montantes que um banco cobra quando trata das contas de pessoas falecidas. Isto pode incluir, por exemplo:

• verificação da certidão de óbito e do certificado de habilitação de herdeiros,
• libertação de saldos para os herdeiros,
• encerramento de contas e carteiras de títulos,
• gestão de ordens permanentes ou débitos directos em curso.

Fala-se de uma situação sucessória simples quando existe apenas um herdeiro, ou poucos herdeiros, não há grandes empréstimos a decorrer e não está envolvido património empresarial significativo. O processo torna-se complexo quando os herdeiros estão espalhados por diferentes países, existe litígio ou há muitos tipos de activos distintos a tratar.

Sobretudo quando os saldos são pequenos, coloca-se a questão de saber se o esforço do banco é realmente tão elevado que justifique comissões de três dígitos. É precisamente aqui que a reforma francesa actua: quem deixa apenas uma conta simples com um saldo modesto não deve impor custos adicionais à família.

Por isso, para clientes bancários, vale a pena uma avaliação realista do futuro: como estão organizadas as minhas finanças e quão complicado será o processo para os meus herdeiros? Concentrar contas, conceder procurações claras e manter a documentação bem estruturada reduz não só o stress para a família, como, muitas vezes, também o trabalho administrativo - e, indirectamente, potenciais comissões.